Crypto Chargebacks – premošćivanje spora s Blockchainom

Post gosta HodlX Pošaljite svoju objavu

Na internetu postoji mnogo dezinformacija o blockchain tehnologiji – osobito nakon debakla FTX-a od prošle godine.

Međutim, blockchain ima puno više nego što biste očekivali.

Zahvaljujući blockchain tehnologiji, fintech bi mogao biti na rubu fantastičnih novih inovacija koje bi mogle revolucionirati industriju plaćanja.

Tehnologija nudi praktičnost, poboljšanu sigurnost i neovisnost o plaćanju otvorenog koda što nedostaje drugim modelima plaćanja.

Za potrošače, privlačnost je očita.

Ipak, potrošači i entuzijasti nisu jedini koji mogu imati koristi od blockchain tehnologije – trgovci i financijske institucije također primjećuju.

Jedan od razloga za to je odnos modela – ili nedostatak istog – do storniranja plaćanja.

Što su povrati

Za neupućene, povrat plaćanja je prisilno storniranje plaćanja koje se provodi na razini banke.

To se općenito događa kada kupac nije zadovoljan kupnjom, ali ne primi povrat novca od trgovca.

Kupac će osporiti naplatu sa svojom bankom izdavateljem, a zatim će banka podnijeti povrat naplate protiv trgovca svojoj banci prihvatitelju.

Povrati nikad nisu ‘dobra’ stvar za trgovca. Banka ne izvlači samo novac za tu transakciju s računa trgovca – također naplaćuju naknadu za svaki podneseni povrat uplate.

Osim naknada, šteta za ugled trgovca još je jedno pitanje s ozbiljnim mogućim posljedicama.

Postupak povrata uplate propisan je zakonom za sve kupnje kreditom i debitom.

Kodificiran je u Jedinstvenom trgovačkom zakoniku SAD-a, koji od banaka i kartičnih mreža zahtijeva da olakšaju ovaj proces.

No, to je ono što izdvaja kripto plaćanja u tom pogledu. Ne postoji proces kojim bi vlasnici kartica mogli zahtijevati povrat jer ne postoji središnje tijelo koje bi to odredilo ili omogućilo.

Kripto plaćanja ne podliježu povratu

Transakcije kriptovalute, uključujući plaćanja, ne podliježu povratu zbog prirode blockchain tehnologije koja ih podupire.

Kriptovalute rade na blockchainu – distribuirana i decentralizirana knjiga u kojoj se bilježe sve transakcije.

Nakon što je transakcija potvrđena i dodana u blockchain, ona je praktički nepromjenjiva.

Promjena jednog unosa zahtijevala bi promjenu svih sljedećih blokova i nagovaranje većine mreže na ovu promjenu, što je računski nepraktično.

Transakcije kriptovaluta također su zaštićene digitalnim potpisima. Kada pošiljatelj započne transakciju, on je ‘potpisuje’ svojim privatnim ključem.

Mreža zatim provjerava transakciju pomoću javnog ključa pošiljatelja. Ako je provjera uspješna, transakcija se nastavlja.

Ovaj proces osigurava da samo vlasnik kriptovalute može potrošiti istu, što otežava prijevaru.

Nadalje, tradicionalni načini plaćanja koriste ‘pull’ mehanizam, gdje trgovina inicira plaćanje i povlači iznos s računa kupca.

Kriptovalute su ‘push’ model, što znači da kupac inicira kupnju slanjem uplate.

Važno je napomenuti da, iako nedostatak storniranja transakcije čini konačnijima, to također znači da pogreške mogu biti vrlo, vrlo ozbiljne.

Ako se pogriješi – na primjer, ako pošaljete novac na krivu adresu – ne postoji način da se povrate sredstva.

Slično tome, bez storniranja ne postoji ugrađena zaštita potrošača od prijevare, lažnog predstavljanja ili neisporuke robe i usluga.

Korisnici moraju poduzeti dodatne mjere opreza kako bi osigurali pouzdanost strana s kojima obavljaju transakcije.

Hoće li kripto plaćanja ikada biti predmet povrata

Transakcije kriptovaluta u osnovi ne podliježu povratu zbog decentralizirane i nepromjenjive prirode blockchain tehnologije, koja podupire kriptovalute poput Bitcoina (BTC).

Kao što je gore spomenuto, nakon što je transakcija potvrđena i dodana u blockchain, ne može se poništiti ili promijeniti bez većine čvorova u podršci, što je vrlo rijetko.

Sporovi koji proizlaze iz velikih hakiranja već su se rješavali u zajednici.

Na primjer, hakiranje DAO-a iz 2016. bilo je veliki izuzetak čak i u kojem je ‘ponovno’ zapravo steklo suglasnost većine rudara.

Čak i tada, situacija je rezultirala forkom u Etherum blockchainu, što je dovelo do Ethereuma i Ethereum Classica.

Dakle, teoretski je moguće da se transakcija kriptovalute poništi.

Međutim, to bi značajno odstupilo od načela decentralizacije, nepromjenjivosti i sigurnosti koji karakteriziraju većinu postojećih kriptovaluta.

To bi također zahtijevalo neki oblik centralizirane kontrole ili arbitraže, što bi moglo uvesti vlastite rizike i ranjivosti.

Nadalje, dodavanje mehanizma povrata uplate iz temelja bi promijenilo model povjerenja kriptovalute.

Umjesto da se može pouzdati u konačnost transakcija – ključna prodajna točka za mnoge korisnike – sudionici bi morali vjerovati subjektu ili mehanizmu koji odlučuje hoće li ili ne pokrenuti povrat uplate.

Povoljno za poslovanje – ali prepreka za usvajanje

Chargebacks, kao mehanizam zaštite potrošača, bio je ključan za uspostavu povjerenja kupaca u kartično plaćanje.

Nedostatak ove zaštite mogao bi u konačnici spriječiti usvajanje, budući da klijenti ne mogu vjerovati da će imati pravni lijek u slučaju prijevare ili zlouporabe.

Primarne brige ovdje uključuju sljedeće.

Povjerenje i zadovoljstvo kupaca

Povrati postoje prvenstveno kao mehanizam zaštite potrošača. Korisnicima omogućuju osporavanje transakcija u slučaju prijevarne aktivnosti ili nezadovoljstva robom ili uslugama.

Bez ove opcije kupci bi mogli biti manje voljni koristiti kriptovalute za plaćanje, smanjujući njihovu korisnost za trgovce.

Rizik od grešaka

U naslijeđenim sustavima plaćanja, pogreška poput preopterećenja obično se može ispraviti povratom novca ili povratom uplate.

Kod kripto plaćanja, kada se transakcija izvrši, ne može se poništiti. To bi moglo dovesti do gubitaka za kupce ili trgovce zbog ljudske pogreške, smanjujući njihovu spremnost da usvoje takav sustav.

Nedostatak pravnog okvira

Nepovratnost transakcija kriptovaluta također može predstavljati pravne izazove.

Na primjer, u mnogim jurisdikcijama potrošači imaju pravo osporiti transakcije kreditnim karticama.

Sustav koji to ne dopušta potencijalno bi mogao biti u suprotnosti sa standardima zaštite potrošača, čineći ga manje privlačnim za trgovce.

Moguća prijevara

Nepovratna priroda transakcija kriptovalutama može smanjiti određene vrste prijevara – like povratna prijevara. Međutim, potencijalno bi moglo dovesti do porasta drugih vrsta napada.

Na primjer, pojedinci mogu lažno tvrditi da roba nikada nije isporučena kako bi pokušali primiti robu ili usluge bez plaćanja.

Prilagodba poslovne prakse

Poduzeća su obično dobro navikla na tradicionalne sustave plaćanja, koji nude stornacije i rješavanje sporova putem banaka ili kartičarskih kuća.

Usvajanje sustava bez ovih zaštitnih mjera zahtijevalo bi znatne promjene u načinu na koji se sporovi vode. Moglo bi zahtijevati složenija ili skuplja rješenja, poput detaljnijih provjera prije kupnje.

Budućnost plaćanja – toprerano je reći

U konačnici, iako postoje izazovi u korištenju blockchaina za fintech i e-trgovinu, također postoji značajan potencijal za inovativna rješenja koja bi mogla pomoći u zaštiti potrošača, a istovremeno iskorištavati jedinstvene prednosti ove tehnologije.

Nedostatak nekog mehanizma za potrošačke sporove doista može učiniti usvajanje kriptovalute većim izazovom.

To je nešto s čime će se zajednica morati pomiriti ako želimo vidjeti da javnost prihvaća kripto za bilo koju svrhu osim pohranjivanja vrijednosti.

Monica Eaton je poduzetnica i poslovna voditeljica u područjima tehnologije, e-trgovine, relativnosti rizika i fintecha. Godine 2011. osnovala je Chargebacks911, razvijajući prvo end-to-end rješenje za upravljanje storniranjem za trgovce. Monica je također cijenjena stručnjakinja za predmet, čiji su uvidi predstavljeni u novinama, uključujući Forbes, The Wall Street Journal, The New York Times i druge.

Provjerite najnovije naslove na HodlX-u

Pratite nas na Twitter Facebook Telegram

Provjerite najnovije obavijesti iz industrije